개인회생상담 받으면 실제로 빚이 얼마나 줄어드나요

감당할 수 없는 빚의 무게에 짓눌려 힘겨운 나날을 보내고 계신가요? 매일같이 쏟아지는 독촉 전화와 압류에 대한 불안감으로 밤잠을 설치고 계시다면, ‘개인회생’이라는 제도가 간절하게 느껴지실 겁니다.

많은 분들이 저희 개인회생파산 요기로에 문의하시면서 가장 궁금해하시는 질문이 바로 이것입니다. “변호사님, 개인회생 상담을 받으면 제 빚이 과연 얼마나 줄어들게 되나요?” 막연한 기대감도 있지만, 한편으로는 정말 해결이 될까 하는 불안감도 크실 텐데요.

오늘 이 글에서는 개인회생 전문 변호사로서, 여러분의 그 궁금증을 명쾌하게 풀어드리고자 합니다. 이 글을 끝까지 읽으신다면, 개인회생을 통해 부채가 어떻게 조정되는지 그 원리를 정확히 이해하고, 새로운 시작을 위한 구체적인 희망을 그리실 수 있을 것입니다.

핵심은 바로 ‘월 가용소득’입니다.

개인회생에서 빚이 얼마나 줄어드는지를 이해하려면, 먼저 ‘변제금’이 어떻게 산정되는지 알아야 합니다. 법원은 신청인의 모든 상황을 고려하여 매달 갚아야 할 금액, 즉 월 변제금을 결정합니다. 이 월 변제금을 정해진 기간(기본 36개월) 동안 꾸준히 납부하면, 남은 모든 빚은 법적으로 탕감받게 됩니다.

이 월 변제금을 결정하는 가장 핵심적인 요소가 바로 ‘월 가용소득’입니다.

월 가용소득 산정 공식

월 평균 소득 — 법정 최저생계비 = 월 가용소득 (월 변제금)

즉, 매달 버는 돈에서 나와 내 가족이 살아가는 데 필요한 최소한의 비용(최저생계비)을 제외한 나머지 금액 전부를 빚 갚는 데 사용한다는 원칙입니다. 여기서 말하는 최저생계비는 보건복지부가 매년 고시하는 기준 중위소득의 60%이며, 부양가족 수에 따라 달라집니다.

2024년 기준 최저생계비 (급여압류금지채권 최저금액)

• 1인 가구: 약 134만원
• 2인 가구: 약 221만원
• 3인 가구: 약 283만원
• 4인 가구: 약 345만원

예를 들어, 월 소득이 300만 원인 1인 가구 직장인이라면, 월 변제금은 300만 원에서 134만 원을 뺀 약 166만 원으로 책정될 가능성이 높습니다.

백 마디 설명보다 실제 사례를 통해 직접 확인하시는 것이 가장 빠릅니다. 물론 모든 사람의 소득, 재산, 부양가족 현황이 다르기에 아래 사례는 참고용으로만 활용해주시기 바랍니다.

CASE 1. 30대 1인 가구 직장인 A씨

• 총 채무: 8,000만 원 (신용대출, 카드론 등)
• 월 소득: 350만 원 (세후)
• 재산: 보증금 500만 원
• 월 변제금 계산: 350만 원 (소득) – 134만 원 (1인 생계비) = 216만 원
• 총 변제금: 216만 원 X 36개월 = 7,776만 원
• 최종 결과: 원금의 약 97% 변제 후, 이자 전액과 일부 원금 탕감

A씨의 경우 소득이 높아 변제율이 높게 나왔지만, 더 이상 불어나는 이자 없이 원금 위주로 상환하며 3년 안에 모든 빚을 청산할 수 있게 되었다는 점에서 큰 의미가 있습니다.

CASE 2. 40대 3인 가구 자영업자 B씨

• 총 채무: 1억 5,000만 원 (사업자 대출, 보증 채무 등)
• 월 소득: 450만 원 (세후)
• 부양가족: 배우자(소득 없음), 자녀 1명 (3인 가구)
• 월 변제금 계산: 450만 원 (소득) – 283만 원 (3인 생계비) = 167만 원
• 총 변제금: 167만 원 X 36개월 = 6,012만 원
• 최종 결과: 총 채무 1억 5,000만 원 중 약 8,988만 원 (약 60%) 탕감 성공

B씨는 부양가족이 인정되어 더 많은 최저생계비를 보장받았고, 그 결과 월 변제금이 낮아져 총 채무의 60%에 달하는 금액을 탕감받고 재기의 발판을 마련할 수 있었습니다.

단순히 소득과 생계비만으로 변제금이 100% 결정되는 것은 아닙니다. 법원은 채권자와 채무자 양측의 형평성을 고려하기 위해 두 가지 중요한 원칙을 추가로 적용합니다.

1. 청산가치 보장의 원칙

이는 “개인회생으로 갚는 돈(총 변제액)이, 지금 당장 파산했을 때 채권자들이 받을 수 있는 돈(재산의 청산가치)보다는 많아야 한다”는 원칙입니다. 만약 신청인의 재산(부동산, 차량, 예금 등) 가치가 총 변제 예정액보다 높다면, 법원은 재산 가치 이상을 변제하도록 변제금을 상향 조정할 수 있습니다.

2. 가용소득 전부 투입의 원칙

앞서 설명드린 바와 같이, 최저생계비를 제외한 모든 소득은 변제에 사용되어야 한다는 원칙입니다. 간혹 소득을 고의로 낮춰 신고하거나, 추가 생계비가 필요 없는 상황임에도 무리하게 요청하여 변제금을 줄이려 시도하는 경우가 있습니다. 이는 신청 기각 사유가 될 수 있으므로 절대 시도해서는 안 됩니다.

개인회생을 통한 빚 탕감 규모는 이처럼 개인의 소득, 부양가족, 재산 상황 등 복합적인 요소를 종합적으로 분석해야만 정확한 예측이 가능합니다. 인터넷에 떠도는 정보나 간단한 계산기만으로는 나의 상황에 맞는 정확한 결과를 알 수 없습니다.

특히 아래와 같은 상황에 해당하신다면, 반드시 전문가의 도움이 필요합니다.

• 최근 1년 이내에 발생한 채무가 많은 경우
• 보유한 재산이 소득에 비해 많은 경우
• 소득 증빙이 어려운 프리랜서나 개인사업자인 경우
• 부양가족 인정 여부가 불투명한 경우

개인회생파산 요기로는 수많은 성공 사례를 통해 축적된 독보적인 노하우를 보유하고 있습니다. 의뢰인 한 분 한 분의 상황을 면밀히 분석하여 최대한 많은 생계비를 인정받고, 변제금은 낮출 수 있는 최적의 법률 전략을 제시해 드립니다.

과도한 빚은 결코 당신의 잘못이 아닙니다. 새로운 삶을 시작할 수 있는 법적 권리를 포기하지 마십시오. 지금 바로 용기를 내어 전문가의 문을 두드리신다면, 상상 이상의 결과로 보답해 드리겠습니다.